רשום פופולרי

בחירת העורך - 2020

מה זה היוון פיקדונות: ריבית על החשבון - מה המשמעות, הסוגים העיקריים, שהיא רווחית יותר

היוון הוא מכשיר פיננסי אפקטיבי להגדלת כמות הכספים שהושקעו. גישה אחראית מצד המפקיד לבחירת מוסד אשראי והתנאים להעמדת כסף על חשבונות תאפשר לאדם להעריך את האפקטיביות של הוספת תקופתיות של ריבית לסכום הקרן גם בשלב של תכנון פתיחת הפיקדון.

מה שאתה צריך לדעת על היוון ריבית?

השאלה מה פירוש היוון ריבית מעניינת רבים.

מושג זה משקף את תהליך צבירתם בגובה הריבית שצורפה בעבר לכספי המפקיד בשיעור שקבע מוסד האשראי. לכל מוצר בנקאי עם צבירות ריבית מורכבות יש תקופת היוון משלו, כמפורט בהסכם שנחתם בין הבנק למפקיד.

היוון מתבצע בדרכים הבאות:

  • יומי (בסוף יום המסחר);
  • חודשי (הריבית מתווספת לסכום הקרן לאחר היום הקלנדרי האחרון בחודש);
  • רבעוני;
  • מדי שנה.

מרבית הבנקים מציעים ללקוחותיהם מוצרים בנקאיים עם היוון ריבית, המאופיינים בריבית נמוכה יותר בהשוואה לפיקדונות בחישוב ריבית פשוט. היכולת לבצע עסקאות אשראי בחשבונות כאלה מאפשרת לך להגדיל את סך הכנסתו של המפקיד.

יש נוסחה לחישוב הסכום הסופי של הכספים בחשבון הפיקדון, תוך התחשבות בריבית מהוונת. יש לו את הטופס הבא:

SUM = P • (1 + S / T) ™, היכן

  1. SUM - סכום הכספים הכולל שהתקבל בסוף החוזה.
  2. P - סכום ההפקדה הראשונית על הפיקדון.
  3. S הוא הריבית השנתית.
  4. T הוא מספר תקופות הצבירה.
  5. M - משך מציאת הכספים בהפקדה (מספר שנים).

הבדלים מהיוון של פיקדונות (פיקדון) בשפה פשוטה

מהי היוון הפיקדון, רצוי לדעת כל משקיע. אתה יכול לענות על שאלה זו על ידי בחינת התכונות של הוספת ריבית לסכום הכספים הכולל בחשבון.

תהליך זה כרוך בצירוף ריבית צבור אחת לסכום הכסף המופקד על פיקדון. גודל הרווח של המשקיע תלוי בריבית הנוכחית, טווח וגודל ההשקעה הראשונית.

במקרה של הארכה אוטומטית של החוזה, צבירה לאחר מכן נעשית תוך התחשבות בריבית שצורפה בעבר לסכום העיקרי.

היוון ריבית בחשבון הפיקדון מתבצע שוב ושוב במהלך תקופת ההתקשרות. מספר התקופות שלאחריהן מתרחשת צבירה מצוין בהסכם. ככל שיש יותר כך רמת ההחזר על ההפקדה גבוהה יותר.

תדירות חישוב הריבית: היוון חודשי על הפיקדון, מדי יום

היוון הפיקדון הוא מה שזה, לא כולם יודעים. לתהליך זה כמה התגלמויות. כל מוסד אשראי קובע באופן עצמאי את התנאים לקיום אינטראקציה עם לקוחות במוצרי בנקאות.

ההסכם לפתיחת חשבון הפיקדון של אדם חייב להכיל מידע על תדירות היוון ההפקדה, אשר יאפשר ללקוח לקבל מושג ברור על תהליך זה.

תקופות ההיוון כוללות את הדברים הבאים:

  1. תוספת שנתית של ריבית לחשבון הפיקדון. במקרה זה, מספר ההיוון שנעשה נקבע לפי התקופה שבגינה מתקיים הסכם הפיקדון (עבור מוצר עם תקופת תוקף של שנה, הריבית מחושבת פעם אחת). כדי לחשב את כמות הכספים הצבורים משתמשים בנוסחה: SUM = P • (1 + S) *, כאשר S הוא סכום הכספים בחשבון בסוף הקדנציה; P - השקעה ראשונית; S הוא הריבית השנתית; * - תקופת תוקף החוזה.
  2. התחשבות רבעונית מתבצעת אחת לשלושה חודשים. במקרה זה, צבירה עשויה להתבצע על בסיס חודשי, אך הסכום שנצבר נותר "תלוי" בחשבון לחשבונאות ריבית. במקרה זה, הנוסחה משמשת לחישוב: SUM = P * (1 + S / 4) *, כאשר * הוא מונח החוזה (ברבעים).
  3. חיבור חודשי - הריבית מחושבת ומועברת לחשבון הפיקדון של הלקוח ביום הקלנדרי האחרון של החודש הנוכחי. לצורך החישוב משתמשים בנוסחה: SUM = P • (1 + S / 12) *, כאשר * פירושו תקופת החוזה בחודשים.
  4. חיבור יומי (הריבית מחושבת בסוף היום של יום המסחר). לצורך החישוב, במקרה זה משתמשים בנוסחה: Su = P • (1 + s / m) *, כאשר m הוא מספר הימים בשנה הנוכחית; * - תקופת ההסכם (בימים).

כאשר סכום המקדמה שווה ל 100,000 רובל, בשיעור של 9% לשנה, סכום הכספים בסוף ההפקדה יהיה:

  • עם היוון חודשי (תקופת הפקדה שנה 1) - 109381 רובל;
  • עם היוון רבעוני - 109,308 רובל;
  • עם צבירה יומית - 109416 רובל.

פיקדונות עם היוון ריבית בחשבון

משקיעים מעוניינים לרוב באחוז ההיוון שלהם. אתה יכול לענות על שאלה זו על ידי ניתוח התכונות של תהליך זה באמצעות הדוגמה של מוצרים בנקאיים שונים.

ארגוני אשראי מציעים אפשרויות רבות עם תקופות שונות של היוון, תקופות השקעה ושיעורי ריבית.

ההצעות הבאות פופולריות בקרב הלקוחות:

  1. הפיקדון בשיעור הוגן של פרמסוויאזבנק. יש לו את התנאים הבאים:
  • תרומות ברובלים רוסיים;
  • דרג מ- 4% ל- 5% בהתאם לסכום;
  • יישום שיעורים מופחתים בסכום של למעלה מחמישה מיליון רובל;
  • היוון חודשי של ריבית על הפיקדון;
  • אפשרות לחידוש החשבון וביצוע פעולות ההוצאה;
  • היכולת לנהל חשבון באמצעות אפליקציה סלולרית.

2. הפקדת "בנק החזרזיר שלי" פתיחת FC. למוצר בנקאי זה התנאים הבאים:

  • הפקדה תמידית;
  • היכולת לבצע עסקאות אשראי;
  • היוון חודשי ותשלומי ריבית;
  • אפשרות לצריכה חלקית;
  • היכולת לאחסן כספים באחד משלושה מטבעות לפי בחירת הלקוח (דולר, אירו, רובל);
  • סיום מוקדם של החוזה בתנאים מועדפים;
  • ריבית על החשבון ברובלים מ- 10,000 רובל. - 5% (עד 10,000 רובל. - 0.1) בדולרים - 0.5% לשנה, ביורו - 0.01% לשנה.

הליך הצבירה של מוצר בנקאי זה כולל את התכונות הבאות:

  • אם יש יתרה בחשבון אפס בזמן חישוב הריבית, זה מתבצע על ידי היתרה החודשית הממוצעת (סכום היתרות בכל ימי תקופת הפשרה חלקי מספרם);
  • אם יש כספים בחשבון בזמן הצבירה, זה מתבצע עבור הסכום המינימלי שנמצא בפיקדון בתחילת היום (במהלך חודש החיוב).

3. להפקדה "רווחית" של בנק החקלאות יש את התנאים הבאים:

  • טווח - מ 30 יום עד 1460 יום;
  • ריבית על פיקדון ברובלים - מ 4% עד 6% לשנה (תלוי בטווח ובסכום ההפקדה); בדולרים - מ- 0.01% ל -0.4%, ביורו - 0.01%.
  • האפשרות לפתוח לטובת צד ג ';
  • המקדמה המינימלית היא 3,000 רובל (30 יורו, 30 דולר);
  • היוון ותשלום ריבית (חודשי או בסוף תקופת ההפקדה - לפי שיקול דעת הלקוח);
  • חוסר היכולת לחדש את החשבון ולבצע פעולות הוצאה;
  • תשלום ריבית בשיעור הפיקדון עם סיום מוקדם של החוזה;
  • אפשרות להארכה בתנאים שהיו בתוקף בעת יישומה.

4. תרומת בנק החיסכון "חשבון החיסכון". יש לו את התנאים הבאים:

  • היכולת לפתוח פיקדון רק על שם הלקוח;
  • חישוב ריבית יומי;
  • היוון חודשי;
  • אפשרות לבצע השקעות בכמה מטבעות (רובל - מ- 0.01% ל- 5%, דולר - מ- 0.01% ל- 1%, תלוי בסכום ההפקדה);
  • אפשרות לחידוש ומשיכות

5. תרומה "זמן צמיחה" VTB. למוצר בנקאי זה התנאים הבאים:

  • תקף למשך 6 או 12 חודשים;
  • סכום המקדמה המינימלי הוא 30,000 רובל.;
  • חוסר יכולת לחדש את החשבון;
  • לא צפוי ביצוע פעולות הוצאה;
  • היכולת לבחור את תדירות העניין;
  • היוון חודשי (לפי שיקול דעת הלקוח);
  • שיעור הפיקדון בין 5.54% ל- 5.70% (תלוי במונח ושיטת ההרשמה).

כיצד לבחור תרומה שהיא רווחית יותר

בבחירת מוצר בנקאי לצורך השקעת קרנות עם רווח עוקב, עליך להיות מונחה על ידי קריטריונים מסוימים.

מה נלקח בחשבון בבחירת תנאי ההפקדה:

1. דירוג הארגון. תוכל לקבל מידע זה על ידי ניתוח ביקורות על ארגון בנקאי. יש להבין מהם התכונות של פעילויותיה הכספיות. מומלץ ללמוד את הערכים של אינדיקטורים לרווח, נזילות, רווחיות של מוסד אשראי, המוצגים במשאב אינטרנט מיוחד של בנקים ru.

כדי להבטיח את בטיחות הכספים העצמיים, במקרה של אובדן הפירעון על ידי מוסד אשראי, יש ללמוד מידע על השתתפותו בתוכנית לביטוח פיקדונות המדינה. בעתיד זה ישמש כערובה לתשלום סכום הביטוח ללקוח בסכום של עד 1.4 מיליון רובל.

אם ההשקעות המתוכננות עולות על הסימן המצוין, האפשרות הטובה ביותר היא להציב כספים במספר בנקים.

2. שווי הריבית. אינדיקטור זה פרופורציונאלי לגודל המקדמה ולתקופת הסכם הפיקדון.

מרבית הבנקים מעלים את שיעורי המוצרים שלהם עם עלייה בסכום ההפקדה. היוצא מן הכלל הוא הפיקדונות של PJSC Rosselkhozbank, שם השיעור מוסדר בעיקר על ידי תקופת ההפקדה.

עם עלייה בתנאים להעמדת כספים על חשבונות, האחוז שמשלם הבנק עבור השימוש בכספי הלקוח יורד.

כדי לקבל מידע מדויק יותר על תשואת ההפקדה, אנליסטים פיננסיים ממליצים לחשב את השיעור האפקטיבי. לשם כך, הנוסחה הבאה קיימת:

S = (1+ (p / 100) / 12) * - 1,

כאשר, S הוא התעריף האפקטיבי, p הוא שיעור ההפקדה שנקבע, n הוא מספר תקופות ההיוון בשנה, * הוא הכמות של מספר תקופות ההיוון ותקופת ההפקדה.

המשמעות היא כי בשיעור של 9% לשנה, תקופת הפקדה של 12 חודשים והיוון חודשי, השיעור האפקטיבי יהיה 9.38%.

3. היכולת לחדש את החשבון. פרמטר זה מאפשר לך להגדיל את הרווחיות של חשבון הפיקדון. חידוש קבוע של הפיקדון מגדיל את היתרה עליה נצברת ריבית, מה שמשפיע באופן משמעותי על גודל האחרון.

4. המונח המתוכנן להצבת הכספים.

הרווחיות הגדולה ביותר נובעת מהעמדת כספים על פיקדון לטווח ארוך. אם יש סבירות שיידרש כסף בכסף בטווח הקצר, מומלץ להשתמש בחשבונות פיקדון לתקופה של 1, 3 או 6 חודשים. כי במקרה של סיום חוזה מוקדם, הריבית מחושבת בשיעור נמוך יותר (לרוב הבנקים בשיעור "הביקוש").

5. נוהל חישוב ותשלום ריבית. גורם המגדיל משמעותית את התשואה על פיקדון הוא היוון ריבית. ככל שתדירותו גבוהה יותר, כך גדל הבסיס לטעינה עוקבת מהר יותר. ליעילות המרבית, מבחינת הרווחיות עבור הלקוח, יש היוון יומי. אך למוצרים עם צבירה מסוג זה יש מספר מגבלות אחרות (חוסר חידוש, שיעור נמוך וכו ').

תהליך צבירת הריבית לא תמיד עולה בקנה אחד עם הצטרפותם לסכום ההפקדה. אז, ניתן להוסיף כספים צבורים שבועיים לסכום העיקרי רק בסוף החודש. יש ללמוד תנאים אלה בקפידה בעת חתימת הסכם הפיקדון.

ארגוני אשראי מספקים גם תשלום הכנסה לחשבון נפרד או לכרטיס פלסטיק. במקרה זה, ללקוח יש את הזכות להיפטר באופן עצמאי מהכספים (למשוך אותם או לחדש את חשבון הפיקדון).

6. יכולת משיכת כספים. פרמטר זה עוזר להפחית את רווחי הלקוחות. אבל אם יש אפילו הסתברות קלה לצורך בכסף, מומלץ לבחור במוצר עם משיכה חלקית של כספים מהחשבון.

באילו מקרים זה לא רווחי

ישנם מצבים שפתיחת חשבון ללא היוון ריבית תביא למשקיע רווח גדול בהרבה.

אלה כוללים את הדברים הבאים:

  1. פתיחת פיקדונות לטווח קצר. בנקים רבים מציעים ריביות גבוהות יותר על פיקדונות ללא היוון. במקרה זה, גם חישוב הריבית היומי לא יאפשר לך להשיג את רמת הרווחיות שיכולה לספק השקעה לטווח קצר בשיעור גבוה.
  2. הצורך בנסיגה חלקית. במקרה זה, הנפקת כספים ללקוח מההפקדה מפחיתה את הבסיס לחישוב ריבית נוסף, ומפחיתה את ההכנסה הפוטנציאלית.
  3. השמת כמות קטנה של כספים. במצב זה, מומלץ לשקול הצעות עם מחירים גבוהים יותר, מכיוון תוספת קבועה של ריבית קטנה לסכום ההפקדה לא תוכל להתאים משמעותית את סכום הרווח.
  4. בהיעדר אפשרות לחידוש. על פיקדונות מחודשים, האחוז הוא תמיד גבוה יותר, מכיוון הלקוח יכול להגדיל באופן קבוע את יתרת החשבון שאליו הוא צובר.

יתרונות וחסרונות של פיקדונות בבנק

היתרונות העיקריים של פיקדונות בבנקים כוללים:

  1. הליך פתיחת ההליך. עליכם לבקר בסניף הקרוב ביותר של הבנק שנבחר (יש לכם דרכון).
  2. קבלת הכנסה פסיבית יציבה.
  3. היכולת לבחור את תנאי ההשקעה. הלקוח נקבע באופן עצמאי עם גודל ההימור המתאים ותקופת ההפקדה, הצורך לחדש את החשבון ולבצע עסקאות הוצאות.
  4. החזקת מידע על גובה ההכנסה הפוטנציאלית שהתקבלה בשלב חתימת ההסכם.
  5. מפקח מממן ביטוח בסכום של עד 1.4 מיליון רובל.
  6. אין מיסים על רווחים. התעריף שהועלה ב -5 נקודות לא יעלה על שיעור מימון המחזור הנוכחי. אחרת, ההפרש ממוס בשיעור של 35%.

החסרונות בהנחת כספים בחשבונות הפיקדון כוללים את הדברים הבאים:

  1. רווחיות נמוכה, לא תמיד חוסמת אינפלציה.
  2. חישוב מחדש של הריבית (בשיעור הנמוך ביותר) במקרה של סיום מוקדם של ההסכם בין המפקיד למוסד האשראי.
  3. הסיכון לאובדן חלקי של הכספים העצמיים במקרה של פשיטת רגל של הבנק (אם למעלה מ- 1.4 מיליון רובל מונחים על חשבונות).
  4. אפשרות לקבל עמלה לביצוע פעולות בחשבון.

הצבת הכספים העצמית בפיקדון מגבילה את אפשרויות השימוש בהם כדי לענות על הצרכים הנוכחיים.

מאמרים קשורים:

עזוב את ההערה שלך